確定拠出年金を対策する

所属会社の上司と話す機会があったのですが、そこで確定拠出年金の話になりました。
自分はずーっと初期状態で放置していると言うと、ぜひともしっかり考えて投資プランを選んだ方が良いと。
面談終了後、気になったので確定拠出年金の管理サイトにアクセスするためのハガキを探し、
どうにか見つけられたのでそれでログインしてみました。
どうやら放置しているとバランスタイプの投資商品を自動選択する設定になっていたようで、
純利益が元金の11.8％も出ていました。これはおそらく最近日本株の調子が良いからでしょう。

確定拠出年金とは、要は投資に回す前提で支給される前払い退職金。
60歳になるまで引き出すことはできず、全額が老後資金になります。
ふと、老後の準備はこれで大丈夫なのか気になったのでいろいろ調べてみました。
まず、国民皆保険制度によって入る国民保険は働いている場合厚生年金の一部に組み込まれ、
40年間納め続ければ老後は約６万円/月受け取ることができます。
また、働いていると加入することになる厚生年金は収入に比例して納める金額や支給金額が変わってきますが、
平均して16万円/月受け取ることができます。
一方、老後生活に必要な資金は一般的なモデルケースで28万円/月必要と言われています。
つまり、単純計算で月６万円足りない。老後30年生きる前提だと2160万円不足することになり、
これがいわゆる「老後2000万円問題」の根拠とされています。

確定拠出年金は事実上の退職金であり、不足する2160万円は基本的にこれでカバーしなければなりません。
ではそのために具体的にどれくらい納め、どれくらいの利益を出せばいいのか？
理想的なケースでは、社会人１年目（23歳）から65歳まで12,000円積立続けると、
利回り５％で最終的に元金600万円＋含み益1400万円＝2000万円を達成します。
一方、自分のように社会人10年目でようやく上場企業に入って確定拠出年金を積み立て始めた場合、
同じ掛け金でも最終的な金額は約1100万円となり、なんと900万円も差がついてしまいます。
これをカバーするには65歳と言わず75歳まで働き続けるか、掛け金を増やすしかありません。
利回りで雪だるま式に増えていく投資では、時間がいかに大きな武器なのかが分かりますね。
ただ、利回りが８％の場合は33歳からの場合でも2100万円まで膨れ上がります。
多少リスクを取って利回りの大きな投資商品を選ぶのも手かもしれません。

にしても、バランス型ですら通算11.8%の利益が出ている現状を考えると、
少なくともこれだけ投資が盛り上がっている世の中で「投資をしない」という選択肢は無さそうです。
このままインフレが進めばタンス預金はどんどん価値も目減りしていくでしょうしね。
国民年金や厚生年金は老後野垂れ死にしないためのバックアップとして考えて、
投資に関しては持っているリソースをできるだけ活かす選択をしていきたいところ。
ちなみにモデルケースは夫婦２人生活を前提としているため、生涯独身の場合はおそらくコストはさらに下がります。
ただ保証人がいないとそもそもマンションを借りられないという問題もあると思うので、
独身の方が良いとは一概に言えなさそう。
そもそも、老後も東京に住みたいかと言われると微妙なところではあります。
一定の利便性が担保されているなら、地価がグッと下がった地方都市で暮らす方がコスパは良さそうな気も。

とりあえず思うのは、「老後資金が足りないから仕方なく75歳まで働く」みたいなシナリオは避けたいですね……。
労働を続けたい理由が他にあるならともかく、お金のためだけに労働期間を増やしたくはないなと。
ただ、それは意識改革ではどうにもならず、若いうちにサボった分がそのまま跳ね返って来ます。
自分はそもそも大学院というモラトリアムで貴重な20代の５分の１を消化してしまっているし、
残りの５分の４も確定拠出年金制度なんて存在しないブラック会社で消耗してしまっているので、
その皺寄せを今後の人生をかけて支払わなければならないのは確定事項なんですけどね……。
こうしたしがらみを全部消化して身軽になれるのはいつになることやら。